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一本化のメリットとデメリットとは

まず基本的な考え方として、多重債務があった場合、それを一本にしたらメリットがあります。例えば、

 

• A社：50万円
• B社：35万円（高金利）
• C社：40万円
• D社：70万円（高金利）
• E社：20万円

 

という債務状況があった時、まず懸念されるのは、

 

• 全部でいくら借りているかわかりづらい
• 支払日がそれぞれいつかわかりづらい
• 高金利の会社への支払いは厳しい

 

という問題です。しかしこれがおまとめローンによって一社にまとめると、

 

• A社：215万円

 

となって、それらの問題が全て解決します。また、一本化やおまとめローンというのは、往々にして現在より金利を安くすることが目的ですから、これを利用すれば高金利だった業者への支払いもなくなり、一本化できるということですね。

 

 

この時点で既に、『多重債務を一本化した』ということになります。

 

しかし、これだけの高額を融資し、金利を安くするわけですから、おまとめローンの審査は厳しいものだと言えます。

 

• 勤続年数
• 返済履歴
• 年収
• 他者借入先

 

といった項目を、通常の融資の際よりも少し厳しい目で見るということですね。その代わり審査に通れば高額の融資、そして安い金利が実現するわけです。一本化のメリットデメリットについては、下記の記事にたっぷりと書きました。

 

 

 

この章のまとめ

• 一本化やおまとめローンとでは、金利を安くすることができる。
• おまとめローンの審査は厳しい。

 

デメリットについての詳細

また、その記事の補足として、

 

デメリットの補足

• 金利が思ったより安くならない
• 過払い金を請求できない
• 保証人を巻き込んでしまう
• 不動産を担保に入れることになる

 

といったデメリットがあることも考える必要があります。

 

あくまでも、おまとめローンのイメージや基礎的な情報を書きましたが、実際に更にこの問題を紐解くと、こうした様々な問題が浮上してくることになります。

 

金利が思ったより安くならない

あくまでも、現在借りている会社が高金利であった場合にのみこのメリットを感じることがあるかもしれませんが、グレーゾーン金利の請求が出来なくなった今、一本化によって金利が格段に下がるという感想を持つことはできない可能性があります。

 

 

過払い金を請求できない

現在支払っている複数社にもし過払い金が存在する場合は、この一本化による借り換えの際に、その過払い金調査のための利息引き直し計算ができません。利息引き直し計算方法については下記の記事に書きました。

 

 

ですから、一本化の際にこの部分で損をする可能性があります。

 

保証人を巻き込んでしまう・不動産を担保に入れることになる

複数社から借りることは、それはそれでメリットもあったわけです。例えば、融資額は小さく、金利は高いかもしれませんが、その分無担保で借金が出来た。しかし、一本化という高額融資を受けることで、そこに保証人や担保が必要となる可能性が出てきます。だとするとそれは、借金問題による懸念する点が増えてしまった、と考えることができますね。

 

 

この章のまとめ

• おまとめローンのデメリットを確認する。

 

多重債務の一本化はやめたほうがいい？

また、専門家には更なる問題を指摘する人もいます。

 

『借りた金で死なないための129ヶ条 借金力』にはこうあります。

 

つまり、

 

• 完済した有利性を利用したくなり契約を解約しない
• それによってもう一度借金をするようになってしまう

 

という問題が存在するということですね。やはりそう考えると、

 

• おまとめローン
• 債務整理

 

という選択肢があった時、即答でおまとめローンをするという発想は、やめたほうがいいかもしれません。

 

この章のまとめ

• 一本化しても借金の元金そのものは減っていない上に、いくら金利とはいっても利息が付いている。

 

債務整理なら借金を減らせる

• おまとめローン＝むしろ借金が増える可能性がある
• 債務整理＝借金を減らす

 

というそれぞれの特徴を考えた時、本当に借金問題を解決したいなら、債務整理を検討してみましょう。もちろん、それぞれにメリットデメリットがありますから、それをよく考えて、自分の現在の状況に適した判断をすることが賢明です。

 

 

 

この章のまとめ

• おまとめローン＝むしろ借金が増える可能性がある。
• 債務整理＝借金を減らす。